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4月25-26日，以“從新出發(fā)|保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的邏輯重構(gòu)與價值重塑”為主題的2023慧保天下保險大會在深圳舉行。
中國人壽保險（集團）公司副總裁、中國人壽保險股份有限公司總裁趙鵬指出，2023年，隨著我國經(jīng)濟企穩(wěn)復(fù)蘇，壽險業(yè)也迎來了久違的開門紅，行業(yè)又站在了一個關(guān)鍵節(jié)點。回升態(tài)勢能否持續(xù)、能走多遠？既有賴于長風(fēng)破浪，未來可期的中國經(jīng)濟提供有力支撐，更需要保險公司高質(zhì)量發(fā)展保駕護航。
“當(dāng)前世界之變、時代之變、歷史之變正以前所未有的方式展開，保險行業(yè)仍處于重要的戰(zhàn)略機遇期。中國人壽愿與行業(yè)全體同仁一道，上下求索、改革創(chuàng)新，為推動人身險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展貢獻力量，為服務(wù)中國式現(xiàn)代化建設(shè)貢獻保險力量?！壁w鵬表示。
他還指出，今年以來，壽險業(yè)一掃三年來的頹勢，實現(xiàn)了高開高走，可以用三句話來形容：快速恢復(fù)增長、量價喜憂參半、動能穩(wěn)中有變。
以下為實錄全文：
各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓、各位同仁：
大家上午好！非常感謝慧保天下熱情相邀，與保險業(yè)內(nèi)各位同仁相聚于此，共話保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展之路。作為業(yè)內(nèi)具有重要影響力的新媒體，慧保天下舉辦的保險大會不僅是各種觀點碰撞的思想盛會，更是業(yè)內(nèi)互鑒的交流橋梁。
2022年，金融市場黑天鵝事件頻發(fā)，壽險行業(yè)在保費增速面臨連降的同時，又遭遇權(quán)益市場大幅震蕩。保費擴張難、新業(yè)務(wù)價值持續(xù)下滑、代理人數(shù)量減少，資負兩端同時承壓?？梢哉f是非常艱難、充滿挑戰(zhàn)的一年。
2023年，隨著我國經(jīng)濟企穩(wěn)復(fù)蘇，壽險業(yè)也迎來了久違的“開門紅”，行業(yè)又站在了一個關(guān)鍵節(jié)點?；厣龖B(tài)勢能否持續(xù)、能走多遠？既有賴于“長風(fēng)破浪，未來可期”的中國經(jīng)濟提供有力支撐，更需要保險公司高質(zhì)量發(fā)展保駕護航。因此，此次大會以高質(zhì)量發(fā)展為主題，可謂正當(dāng)其時、恰逢其時。
借此機會，我想講三點看法，同各位同仁交流：
一、怎么看？一季度增長之中蘊含新變化
今年以來，壽險業(yè)一掃三年來的頹勢，實現(xiàn)了高開高走，可以用三句話來形容：
第一句話是“快速恢復(fù)增長”。從規(guī)模來看，總保費增速明顯反彈，且逐月走高。截至2月底，行業(yè)總保費達到1.1萬億，同比增長7.7%。其中1月、2月單月分別同比增長4.0%、20.7%，預(yù)計三月份增速大概率仍將進一步提升。雖然高增速一定程度上是基于去年較低基數(shù)，但隨著今年經(jīng)濟快速回暖，線下活動有序恢復(fù)，整個行業(yè)發(fā)展還是迎來了難得的發(fā)展機遇。從結(jié)構(gòu)來看，除續(xù)期保費保持較好的增長外，新單保費也成功扭負為正，特別是首年期交增長尤為明顯，同比增速較高。最難得的是，從價值來看，在首年期交保費增長的帶動下，預(yù)計今年一季度行業(yè)主要公司新業(yè)務(wù)價值也會實現(xiàn)一定幅度的正增長。
第二句話是“量價喜憂參半”。“量”就是業(yè)務(wù)規(guī)模，“價”就是業(yè)務(wù)價值，與前些年的行業(yè)增長不同，本輪的反彈主要依賴銀行郵政代理渠道和以儲蓄功能為主的傳統(tǒng)壽險業(yè)務(wù)。具體來看，個險隊伍規(guī)模仍未止跌回升，個人代理渠道保費增速仍未轉(zhuǎn)正，遠低于銀行郵儲代理渠道；高價值的重疾類產(chǎn)品銷售沒有明顯改善，1-2月健康險保費收入依靠續(xù)期，才實現(xiàn)正增長；盡管年金、兩全等傳統(tǒng)壽險高歌猛進，但新業(yè)務(wù)價值率相對較低，且長期利率低位徘徊以及資本市場波動，對險企資負管理帶來較大挑戰(zhàn)。可以說，一季度的價值增長主要是規(guī)模增長帶來的，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)未得到明顯優(yōu)化。因此，相較規(guī)模，行業(yè)價值復(fù)蘇面臨很大困難。
第三句話是“動能穩(wěn)中有變”。盡管從面上來看，一季度增長動能并非理想，但我們也在細微之處看到非常積極的新變化。一是隊伍規(guī)模降幅收窄，產(chǎn)能不斷提升。雖然行業(yè)代理人隊伍仍在下降，但是下降的幅度已經(jīng)較低，“老七家”隊伍已逐步接近底部，二季度大概率很多公司銷售隊伍將止跌回升。同時，隊伍人均新業(yè)務(wù)價值、首年期交都得到明顯改善。個險渠道正從規(guī)模擴張轉(zhuǎn)向效益擴張。二是銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。前三個月首年期交保費同比增長較高，渠道價值率得到明顯提升。三是新增長點正逐步顯現(xiàn)。醫(yī)療險持續(xù)快速增長，一些險企依托大健康大養(yǎng)老生態(tài)實現(xiàn)量質(zhì)并舉，互聯(lián)網(wǎng)平臺等新渠道增長勢頭不減。
二、怎么辦？抓住新征程帶來新機遇
盡管我國經(jīng)濟恢復(fù)的基礎(chǔ)尚不牢固，需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力依然存在，長期利率和資本市場走勢不明朗，外部不確定性較多，但我們堅信，中國式現(xiàn)代化建設(shè)，將為壽險業(yè)提供高質(zhì)量發(fā)展的重要戰(zhàn)略支撐和戰(zhàn)略機遇。
一是政策發(fā)展機遇。黨的二十大提出中國式現(xiàn)代化，貫穿以人民為中心的發(fā)展思想，把促進全體人民共同富裕擺在更加突出的位置，無論是擴大內(nèi)需戰(zhàn)略、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略、區(qū)域重大戰(zhàn)略、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、健康中國戰(zhàn)略、積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，都包含著對保障和改善民生、構(gòu)建多層次社會保障體系的更高要求和更大支持，為醫(yī)療險、長護險、年金、終身壽險等民生保障型業(yè)務(wù)進一步打開上升空間。如我國商業(yè)健康險保費前幾年快速上升，購買過商業(yè)壽險保單的大概6億人，購買過長期商業(yè)壽險保單的有3億人，但商保賠付支出占總衛(wèi)生支出的比例僅為5.8%，擴大保障的空間仍然很大。雖然去年我國人口首次出現(xiàn)負增長，但每年新增勞動力人口仍超過1500萬人，絕對量上是一個巨大的基數(shù)。同時，現(xiàn)在人均保障10萬元，相比重大疾病的醫(yī)療支出是不夠的。所以未來，我們在保障金額上至少有2到3倍的增長空間。
二是經(jīng)濟增長機遇。從國際經(jīng)驗來看，人均GDP與一國保費收入呈S型曲線關(guān)系，人均GDP在1萬-3萬美元之間是保險中高增長期。根據(jù)IMF測算，2022年我國人均GDP為1.27萬美元。經(jīng)濟學(xué)家預(yù)計，到2035年國內(nèi)經(jīng)濟增速4%到5.5%，如果按此計算，有兩點值得關(guān)注，一是在2032年左右，我們的經(jīng)濟總量將成為全球第一；二是到2035年，我國人均GDP將達到2.3萬美元左右，這將為壽險業(yè)的發(fā)展提供堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。同時，2021年我國壽險業(yè)務(wù)保險深度和保險密度分別為2.1%和253美元/人，與世界先進水平仍有差距。因此，未來10-15年，中國壽險業(yè)將處在中高速增長時期，壽險業(yè)的增速有望超過經(jīng)濟增速。
三是客群擴展機遇。盡管國內(nèi)購買保險的人不少，未來我們客群的擴展仍然面臨巨大機遇。“向上”擴展。中國中等收入群體規(guī)模超過4億人，高凈值家庭（家庭金融財產(chǎn)600萬以上）數(shù)量高達262萬戶，根據(jù)相關(guān)專業(yè)機構(gòu)測算，中國高凈值人群可投資金融資產(chǎn)規(guī)模82萬億，如果有效轉(zhuǎn)化至少可以帶來保險資產(chǎn)增量2.8萬億。“向下”覆蓋，即面向廣大的老百姓客群。我國16-30歲人口數(shù)量超2.4億人，包括快遞員、網(wǎng)約車司機等新市民、新業(yè)態(tài)從業(yè)人數(shù)約有3億人，新脫貧人口近1億人。目前商業(yè)保險對新生代、新市民、新脫貧人口的滲透率相對較低。如一項調(diào)查（《“互聯(lián)網(wǎng)+”靈活就業(yè)群體的金融服務(wù)現(xiàn)狀與需求》）顯示，20%的靈活就業(yè)者沒有購買任何商業(yè)保險，而這一比例在穩(wěn)定就業(yè)群體中只占7%。“向外”延展。慢病、高齡、失能等人群，對醫(yī)療險、意外險的保障需求更高，但由于該類群體風(fēng)險敞口更大，常常被商業(yè)保險“拒之門外”。雖近年來老齡、帶病體的產(chǎn)品服務(wù)有所突破，但規(guī)模、保額仍然有限。通過保醫(yī)合作，打通“支付-治療-控費”鏈條，強化風(fēng)險減量，就有希望大幅擴展可成承保范圍。
四是財富管理機遇。過去15年,中國居民金融資產(chǎn)總量從20萬億元上升至211萬億元,但其中絕大多數(shù)是以存款形式存在。2022年家庭投資理財收益率為1.75%，遠遠不能滿足人民對財富保值增值的需求。相較保險資產(chǎn)占美國家庭金融資產(chǎn)的30%左右和歐洲壽險市場增量主要依托具有儲蓄功能的年金、兩全保險，中國家庭金融資產(chǎn)中壽險比重僅為9.8%。我們認為未來壽險在財富管理方面的機遇是巨大的。
三、怎么干？立足當(dāng)下苦練內(nèi)功提升新能力
當(dāng)前，機遇與風(fēng)險的邊界日益模糊，二者相互轉(zhuǎn)化、相互交織，要抓住高質(zhì)量發(fā)展重要機遇期，關(guān)鍵在于實質(zhì)性提升保險公司高質(zhì)量發(fā)展能力。
一是提升風(fēng)險識別定價和管控能力。保險最主要的功能和最重要的專業(yè)能力就是風(fēng)險管理和保險保障，而開拓新群體、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，都有賴于險企風(fēng)險識別能力。尤其是進軍帶病體、老年人等特殊群體保險，風(fēng)險敞口大。目前我們風(fēng)險控制的專業(yè)技術(shù)工具相對匱乏，產(chǎn)品設(shè)計水平還處在較低階段。因此，保險公司應(yīng)當(dāng)強化風(fēng)險管控，加強與醫(yī)院、醫(yī)保局以及健康管理第三方的合作；深入分析特殊人群的年齡、疾病分布等畫像信息，推動醫(yī)療治療標(biāo)準(zhǔn)化，持續(xù)提高精準(zhǔn)定價和風(fēng)險管理能力。一方面，我們要積極拓展業(yè)務(wù)，另一方面也要平衡好我們的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理，平衡好盈利和賠付水平，確保我們既能做得好，還能可持續(xù)。
二是提升產(chǎn)品服務(wù)送達能力。再優(yōu)秀的產(chǎn)品和服務(wù)，也必須通過合適的途徑送達客戶?，F(xiàn)在我們很多做法還是在推銷產(chǎn)品。熱銷某一款產(chǎn)品，我們都要推銷到千家萬戶，至于是不是客戶最需要的產(chǎn)品，考慮的較少。未來，我們要更多關(guān)注客戶需求、關(guān)注客戶家庭真實保險需求。要對客戶進行分類經(jīng)營，對存量客戶進行畫像。我們現(xiàn)在存量客戶規(guī)模巨大，但開發(fā)率較低，以中國人壽為例，龐大的存量長險客戶二次開發(fā)率仍然處在較低水平，有較大提升空間。因此我們一方面要服務(wù)好存量客戶，另一方面要不斷通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品服務(wù)去吸引客戶。所以，未來無論是產(chǎn)品還是服務(wù)都要細分。前提是對客戶進行細分，在這個基礎(chǔ)上，能更好地匹配客戶的真實保險需求，用產(chǎn)品服務(wù)吸引客戶、留住客戶。
三是提升營銷體系專業(yè)化能力。近幾年，行業(yè)一個關(guān)鍵詞，就是個險營銷體系改革，確實到了不得不改的時候。三年疫情，行業(yè)的個人代理人從900萬人減到了400萬人，大進大出、靠規(guī)模取勝的時代已經(jīng)過去，未來何去何從？我認為，一定要加快營銷體系改革。這個改革不是顛覆式的，不可能把現(xiàn)有的隊伍不要了、全部改掉，而是要兼顧現(xiàn)有隊伍改造升級和拓展新隊伍，給隊伍賦能。賦能最重要的是數(shù)字化賦能和“保險+服務(wù)”的賦能。分渠道看，個險渠道最重要的還是要堅持走專業(yè)化、職業(yè)化的道路，樹立誠信經(jīng)營、長期經(jīng)營文化理念和氛圍，堅持優(yōu)增優(yōu)育，推動隊伍分層分類建設(shè)和管理。在銀保、團險等渠道方面，改變過度依靠費用、手續(xù)費的局面，通過提升專業(yè)服務(wù)能力，提升合作渠道和客戶粘性?？傮w來講，就是通過營銷體系改革來提升銷售的能力，提升把產(chǎn)品和服務(wù)送達到客戶的能力。
四是提升生態(tài)整合能力。壽險公司在整合風(fēng)險管理價值鏈中具有獨特優(yōu)勢。在資產(chǎn)端，長期性、大體量資金優(yōu)勢，能夠有效對接醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)長周期、大規(guī)模投資要求；在負債端，壽險公司擁有大量優(yōu)質(zhì)客戶，能夠深入推動醫(yī)療、康復(fù)、護理、養(yǎng)老等服務(wù)供給與需求有效對接。但我們也深刻認識到，康養(yǎng)生態(tài)涉及醫(yī)院醫(yī)藥、健康管理、專業(yè)看護等多個領(lǐng)域，投資回報低、回收周期長、專業(yè)程度高，打造“保險+”生態(tài)圈，需要長期的戰(zhàn)略耐心、儲備大量專業(yè)人才和不懈的經(jīng)驗積累，不能急于求成。
五是提升長期投資能力。面對復(fù)雜多變的經(jīng)濟環(huán)境，應(yīng)當(dāng)有效平衡好保險資金安全性、收益性、流動性。長期來看，資產(chǎn)負債管理、戰(zhàn)略性投資決定了一家保險公司80%的投資收益。對壽險公司來說，我們是經(jīng)營長期業(yè)務(wù)的，資產(chǎn)負債管理是核心，如果資產(chǎn)負債管理出了問題，未來可預(yù)見的會發(fā)生流動性風(fēng)險?，F(xiàn)在監(jiān)管部門采取的措施，我認為是非常得當(dāng)?shù)?。我們不能只看?dāng)下業(yè)務(wù)增長快，更要看業(yè)務(wù)是否能帶來價值。作為壽險經(jīng)營者，我們一定要堅持長期穩(wěn)健經(jīng)營，不斷實現(xiàn)資產(chǎn)負債的有效匹配，堅持長期投資、穩(wěn)健投資、價值投資理念，才能實現(xiàn)壽險業(yè)的行穩(wěn)致遠。
六是提升數(shù)字化轉(zhuǎn)化運用能力。當(dāng)前，世界正處在科技創(chuàng)新突破和科技革命的前夜，數(shù)字化轉(zhuǎn)化運用能力是決定高質(zhì)量發(fā)展速度的關(guān)鍵。壽險公司要主動把握人工智能、大數(shù)據(jù)、量子計算機等一批關(guān)鍵核心技術(shù)的革命性突破，全面滲入運營、定價、銷售、承保、理賠等全價值鏈，重塑保險業(yè)態(tài)。尤其是在信息送達、服務(wù)交互、精準(zhǔn)定價、精準(zhǔn)營銷等方面，優(yōu)化客戶使用感；在運營支撐、資負聯(lián)動、管理決策、風(fēng)險識別等方面，提高經(jīng)營管理的效率和承載力。
各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓！當(dāng)前世界之變、時代之變、歷史之變正以前所未有的方式展開，保險行業(yè)仍處于重要的戰(zhàn)略機遇期，可以說是乘風(fēng)破浪、未來可期。中國人壽愿與行業(yè)全體同仁一道，上下求索、改革創(chuàng)新，為推動人身險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展貢獻力量，為服務(wù)中國式現(xiàn)代化建設(shè)貢獻保險力量！
謝謝！
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