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為加強(qiáng)支付結(jié)算管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，2016年12月1日起,人民銀行全面推進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理。個(gè)人銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。
問題一：為什么要建立個(gè)人賬戶分類管理制度？
解讀：這主要是為了兼顧支付的安全性和便捷性。為了適應(yīng)目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和消費(fèi)者便利支付的需要，在原全功能銀行賬戶的基礎(chǔ)上，增設(shè)了Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。這三類賬戶在開立的便捷性上有所差異，且具有不同的功能和支付限額，個(gè)人可根據(jù)不同需求合理分配賬戶用途和資金，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。
問題二：三類個(gè)人賬戶有哪些不同？分別對(duì)應(yīng)哪些功能？
解讀：Ⅰ類戶是全功能賬戶，可以辦理存取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、繳費(fèi)、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等，使用范圍和金額不受限制。
Ⅱ類戶可以辦理存款、購(gòu)買銀行投資理財(cái)產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，可辦存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入、消費(fèi)和繳款，向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元。
Ⅲ類戶可以辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)，賬戶余額不得超過1000元。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，可辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入、消費(fèi)和繳款支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計(jì)限額合計(jì)為5000元，年累計(jì)限額合計(jì)為10萬(wàn)元。
柜面開立Ⅱ、Ⅲ類戶無(wú)需綁定，非柜面開立Ⅱ、Ⅲ類戶應(yīng)當(dāng)綁定本人Ⅰ類戶或信用卡戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，不得綁定支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。銀行與客戶應(yīng)約定長(zhǎng)期不動(dòng)戶、零余額賬戶處置方法。
問題三：日常交易過程中，三類賬戶該如何更合理地使用？
解讀：三類賬戶就像三個(gè)不同的存錢包：Ⅰ類戶是個(gè)“大錢柜”，主要的資金家底都在上面，可不必隨身攜帶，安全性要求高，建議不要綁定支付賬戶，僅用于金額特大的消費(fèi)、理財(cái)支出、取款和對(duì)其他兩類賬戶劃轉(zhuǎn)資金；Ⅱ類賬戶就相當(dāng)于“錢包”，用于日常稍大的開支，以及直銷銀行、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等支付需求；而Ⅲ類賬戶相當(dāng)于“零錢包”，用于金額不大、頻次高的交易，比如移動(dòng)支付、二維碼支付、閃付、免密支付等，即使出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失可控。
問題四：Ⅱ、Ⅲ類賬戶在哪里可以申請(qǐng)，不同賬戶類型之間如何調(diào)整、轉(zhuǎn)換？
解讀：三類賬戶中Ⅰ類賬戶有實(shí)體介質(zhì)（卡或折），Ⅱ類賬戶經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，可以配發(fā)銀行卡實(shí)體卡片，Ⅲ類賬戶沒有實(shí)體介質(zhì)。一般而言，銀行開戶方式分為線下開立實(shí)體賬戶和線上開立電子賬戶。目前在銀行柜臺(tái)Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ賬戶均可開立，而線上只能申請(qǐng)Ⅱ、Ⅲ類賬戶。目前，部分銀行的手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行均可支持足不出戶在線申請(qǐng)開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。
Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級(jí)成為Ⅰ類賬戶，對(duì)客戶身份核實(shí)的要求更高一些，會(huì)要求客戶去網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份，但Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶則相對(duì)簡(jiǎn)單，客戶經(jīng)過基本的身份確認(rèn)就可以調(diào)整。
問題五：為什么對(duì)開立銀行賬戶進(jìn)行“限量”？
解答：（一）有利于遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。公安機(jī)關(guān)在偵辦案件過程中發(fā)現(xiàn)，目前犯罪分子用于轉(zhuǎn)移詐騙資金的銀行賬戶主要來源為兩個(gè)途徑：一是誘騙一些群眾出售本人的銀行賬戶，甚至直接組織個(gè)人到銀行批量開戶后出售；二是收購(gòu)居民身份證后冒名或虛構(gòu)代理關(guān)系到銀行大量開戶。（二）有利于個(gè)人對(duì)本人賬戶的管理。我國(guó)之前對(duì)個(gè)人賬戶開立數(shù)量沒有限制，目前銀行系統(tǒng)中存在大量長(zhǎng)期閑置不用的賬戶。個(gè)人開戶數(shù)量過多既造成個(gè)人對(duì)賬戶及其資產(chǎn)的管理不善、對(duì)賬戶重視不夠，為買賣賬戶、冒名開戶埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費(fèi)。
問題六：個(gè)人已經(jīng)開立的銀行結(jié)算賬戶是否會(huì)受影響？
解答：為減少對(duì)社會(huì)公眾的影響，此次《通知》主要對(duì)增量賬戶進(jìn)行規(guī)范，即2016年12月1日起，個(gè)人在同一家銀行已經(jīng)開立Ⅰ類戶的，不再新開Ⅰ類戶，只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶。個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的Ⅰ類戶不受此次規(guī)定影響，仍然保持正常使用，如果數(shù)量較多的，應(yīng)根據(jù)銀行要求說明情況。
問題七：個(gè)人原已開立多個(gè)Ⅰ類戶的應(yīng)如何進(jìn)行管理？
解答：新規(guī)要求銀行核實(shí)個(gè)人開立多個(gè)賬戶的合理性。個(gè)人開戶數(shù)量較多的，銀行應(yīng)該要求個(gè)人作出相應(yīng)說明。個(gè)人無(wú)法說明合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)個(gè)人歸并冗余的賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施。建議大家根據(jù)自己的實(shí)際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用于網(wǎng)絡(luò)支付或小額高頻支付的賬戶降級(jí)為Ⅱ、Ⅲ類戶，這樣既可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資金的集中管理，又可通過Ⅱ、Ⅲ類戶來防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)，更好地保護(hù)自身的資金安全。
問題八：開立銀行賬戶“限量”，有沒有相應(yīng)的配套措施？
解答：鑒于個(gè)人在一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，為方便個(gè)人異地生產(chǎn)生活需要，《通知》要求銀行對(duì)本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自《通知》下發(fā)之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)，以降低個(gè)人支付成本。
新規(guī)發(fā)布后，銀行需要對(duì)系統(tǒng)重新進(jìn)行設(shè)置和升級(jí)，目前各大銀行系統(tǒng)升級(jí)進(jìn)度不一。根據(jù)新規(guī)時(shí)限，最遲至2017年1月1日所有銀行同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬將實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。
問題九：為什么要提供轉(zhuǎn)賬時(shí)間選擇？
解讀：目前銀行和支付機(jī)構(gòu)普遍提供轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬服務(wù)，但實(shí)時(shí)到賬也為電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪分子和其他不法分子快速轉(zhuǎn)移資金提供了可乘之機(jī)。
為既保證單位和個(gè)人正常資金轉(zhuǎn)賬需求，又最大限度地保障單位和個(gè)人資金安全，更好地滿足客戶多層次的支付服務(wù)需要，央行新規(guī)要求銀行和支付機(jī)構(gòu)提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向單位和個(gè)人提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種方式以供選擇。單位和個(gè)人可根據(jù)實(shí)際需求自行選擇資金到賬方式和時(shí)間，對(duì)于急需資金的，可以選擇實(shí)時(shí)到賬；對(duì)于不太緊急的資金需求，可以選擇普通到賬或者次日到賬。
問題十：新規(guī)為什么將個(gè)人ATM轉(zhuǎn)賬調(diào)整為資金在24小時(shí)后到賬？
解讀：據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中，近一半受害人是在不法分子的誘騙下，通過自助柜員機(jī)具（如ATM機(jī)）向詐騙賬戶轉(zhuǎn)賬。受害人大多在完成轉(zhuǎn)賬后的較短時(shí)間內(nèi)會(huì)意識(shí)到上當(dāng)受騙，但資金已經(jīng)轉(zhuǎn)出，并被不法分子立即轉(zhuǎn)移。
針對(duì)此種情況，為最大限度阻斷詐騙分子誘導(dǎo)受害人進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬和贓款變現(xiàn)，新規(guī)規(guī)定，自2016年12月1日起，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬，個(gè)人在24小時(shí)內(nèi)可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。這一措施是特定階段、特殊情況下采取的針對(duì)性措施，有助于將資金阻截在被詐騙分子轉(zhuǎn)移之前，是充分考慮到支付的安全性與便捷性的平衡后所做出的調(diào)整。
問題十一：為防范ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬詐騙，央行還推出了哪些輔助措施？
解讀：考慮到目前有很大一部分電信詐騙受害人是在不知情的情況下被不法分子引導(dǎo)在自助柜員機(jī)具的英文界面中進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，新規(guī)要求銀行在自助柜員機(jī)具辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中增加漢語(yǔ)語(yǔ)音提示，通過文字、標(biāo)識(shí)、彈窗等設(shè)置防詐騙提醒，且應(yīng)當(dāng)在非漢語(yǔ)操作界面中對(duì)資金轉(zhuǎn)出等核心字段必須提供漢語(yǔ)提示，無(wú)法提示的，不得提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)。
問題十二：買賣賬戶、假冒開戶有什么后果？
解讀：當(dāng)前買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶等違規(guī)行為屢禁不止的主要原因之一是懲戒機(jī)制不完善。單位和個(gè)人不良賬戶行為的法律責(zé)任不明確，違規(guī)成本低，一些個(gè)人在利益驅(qū)使下大量開立銀行賬戶和支付賬戶并向不法分子出售獲利，不法分子也大量收購(gòu)他人賬戶、或采取冒名開戶、虛構(gòu)代理關(guān)系開戶等行為用于實(shí)施詐騙。
為提升不法分子和相關(guān)單位、個(gè)人的違規(guī)成本，《通知》規(guī)定，自2017年1月1日起，銀行和支付機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)設(shè)區(qū)的市級(jí)及以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購(gòu)買銀行賬戶（含銀行卡，下同）或支付賬戶的單位和個(gè)人及其組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或支付賬戶的單位和個(gè)人，5年內(nèi)停止其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開立賬戶。同時(shí)，人民銀行還將上述單位和個(gè)人信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)并向社會(huì)公布。該項(xiàng)措施通過限制違規(guī)單位和個(gè)人新開賬戶、納入征信記錄，限制其參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的便利性，將對(duì)不法分子和違規(guī)單位、個(gè)人起到強(qiáng)有力的震懾作用。
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