存了4萬(wàn)元到已透支的信用卡里，沒(méi)想到消費(fèi)時(shí)被自動(dòng)分期并收了數(shù)千元服務(wù)費(fèi)——市民楊小姐最近的遭遇是當(dāng)前信用卡消費(fèi)“隱性規(guī)則”的一個(gè)極端例子。
信用卡收費(fèi)項(xiàng)目種類繁多、計(jì)費(fèi)方式復(fù)雜，老百姓“霧里看花”，一些銀行也并未完全盡到告知義務(wù)，導(dǎo)致消費(fèi)者時(shí)常在不知不覺(jué)中受損。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年全年受理的消費(fèi)者投訴中信用卡相關(guān)投訴接近40%。專家表示，在進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡消費(fèi)理念、提升消費(fèi)者意識(shí)的同時(shí)，更應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)督等提升信用卡收費(fèi)的透明度和規(guī)范化。
收費(fèi)方式紛繁復(fù)雜，“隱性規(guī)則”暗藏其中
目前信用卡不僅種類繁多，而且收費(fèi)種類、計(jì)費(fèi)方式十分復(fù)雜，除了全額罰息、溢繳款取回收手續(xù)費(fèi)、取現(xiàn)收手續(xù)費(fèi)等規(guī)則屢引爭(zhēng)議外，一些不易覺(jué)察的“隱性規(guī)則”更容易讓消費(fèi)者遭受“意外”損失。
——“最低還款額”并非“安全界限”。“最低還款額”貌似設(shè)定了一個(gè)安全界限，但只是不會(huì)影響消費(fèi)者信用記錄，在很多銀行仍然會(huì)遭受“全額罰息”的處罰，收取的也仍然是分期付款帶來(lái)的循環(huán)利息。如，1月2日消費(fèi)10000元，2月1日銀行結(jié)算本月最低還款額為1000元，你隨后存入1000元，銀行的利息是這樣循環(huán)計(jì)算的：（10000×29＋9000×31）×0.0005＝278.5。如果持卡人在次月依然采用最低還款的方式進(jìn)行分期，那么這278.5元也將會(huì)被計(jì)入本金中循環(huán)計(jì)算。
——“計(jì)費(fèi)時(shí)間”有“講究”。一些計(jì)費(fèi)時(shí)間并非與消費(fèi)者想象的一致。“全額罰息”并非從還款日計(jì)起，而是從消費(fèi)產(chǎn)生日起就開(kāi)始計(jì)息；臨時(shí)提高的超限授信如果是在一個(gè)月的后半月提高的，超額部分也可能會(huì)產(chǎn)生超限費(fèi)。如信用卡透支額度是3萬(wàn)元，1月20日申請(qǐng)調(diào)高臨時(shí)額度2萬(wàn)元，但這2萬(wàn)元直到2月15日才使用。到2月20日，信用卡透支額自動(dòng)降為3萬(wàn)元，而實(shí)際上2月份透支了5萬(wàn)元，如果不在額度降為原來(lái)的3萬(wàn)元額度之前把2萬(wàn)元還掉，這2萬(wàn)元就會(huì)產(chǎn)生5%的超限費(fèi)。
——“睡眠卡”變身“偷吃卡”。雖然銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)對(duì)于未激活信用卡收費(fèi)的行為進(jìn)行了規(guī)范，但對(duì)于已經(jīng)激活卻沒(méi)有使用的信用卡，大部分銀行都不會(huì)對(duì)其自動(dòng)銷戶，而且還會(huì)收費(fèi)。
——“免年費(fèi)”注意“限定條件”。為鼓勵(lì)消費(fèi)者使用信用卡，很多銀行會(huì)根據(jù)信用卡的級(jí)別實(shí)行免年費(fèi)的政策，但這些免年費(fèi)的政策都是有限定條件的。比如，只在一定期限內(nèi)免費(fèi)；必須達(dá)到指定消費(fèi)次數(shù)或消費(fèi)額才能免年費(fèi)等。
——“超限授信”暗藏“風(fēng)險(xiǎn)”。一般銀行都允許消費(fèi)者當(dāng)月實(shí)際消費(fèi)金額超過(guò)信用額度的10%，但對(duì)于超過(guò)信用額度的部分會(huì)收取超限費(fèi)，具體收取金額一般是超過(guò)信用額度部分的5%。在一些假期中，很多銀行會(huì)臨時(shí)提高信用卡額度，但臨時(shí)調(diào)高的信用額度不能享受分期還款的待遇，須在到期還款日一次還清，否則這部分錢又要支付利息、滯納金和超限費(fèi)。
多方助力實(shí)現(xiàn)透明公開(kāi)、規(guī)范合理
受訪人士認(rèn)為，“隱性規(guī)則”屢屢讓消費(fèi)者蒙受損失并引發(fā)糾紛，既與消費(fèi)者自身意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)系，更反映了信用卡消費(fèi)規(guī)則不合理、維權(quán)難等問(wèn)題。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，為構(gòu)建可持續(xù)信用卡消費(fèi)市場(chǎng)，銀行、消費(fèi)者、監(jiān)管部門、媒體等社會(huì)機(jī)構(gòu)都應(yīng)該發(fā)揮作用。
首先，銀行需要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，調(diào)整規(guī)則、加強(qiáng)內(nèi)控。廣西消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)葉桂明表示，當(dāng)前一些銀行信用卡的收費(fèi)規(guī)則明顯不合理，一些營(yíng)銷人員還存在夸大信用卡好處等問(wèn)題，雖然短期內(nèi)能因此獲益，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看不利于營(yíng)造一個(gè)健康的消費(fèi)環(huán)境，也容易引起糾紛。隨著金融市場(chǎng)的加快發(fā)展，銀行服務(wù)將面臨更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)，因此銀行應(yīng)適時(shí)調(diào)整相關(guān)規(guī)則、盡好告知義務(wù)，并加大對(duì)信用卡發(fā)放和管理的監(jiān)管力度。
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