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被視為金融安全網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的存款保險(xiǎn)制度，在經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)20多年的討論后，有望在近期推出。
3月6日，接近央行的知情人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)（微博)日?qǐng)?bào)》表示，人民銀行在去年就將存款保險(xiǎn)條例起草完畢，現(xiàn)在條件已經(jīng)成熟，正在等待出臺(tái)。
“個(gè)人估計(jì)，時(shí)間不會(huì)太久。”該知情人士說(shuō)，“3月5日政府工作報(bào)告有關(guān)金融改革的內(nèi)容提到了建立存款保險(xiǎn)制度，其實(shí)存款保險(xiǎn)制度主要保的也是中小銀行，是為中小銀行而設(shè)立的。”
在兩會(huì)期間，人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝表示，人民銀行的存款保險(xiǎn)制度方案較成熟，希望能盡快推出。
等待時(shí)間不會(huì)太久
利率市場(chǎng)化的步步推進(jìn)，已經(jīng)使得存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)到了“不能再拖”的地步。
“利率市場(chǎng)化過(guò)程中，銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨之增大，銀行具有準(zhǔn)公共屬性，若出現(xiàn)無(wú)序破產(chǎn)，將會(huì)威脅整個(gè)金融系統(tǒng)的安全和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定，需要有存款保險(xiǎn)制度對(duì)存款人利益進(jìn)行保護(hù)。”某監(jiān)管層人士曾撰文分析認(rèn)為，推出存款保險(xiǎn)制度是下一步存款利率市場(chǎng)化可能采取的步驟和措施。
從目前央行等各方人士釋放的信息來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度以下幾個(gè)方面已經(jīng)達(dá)成共識(shí)：存款保險(xiǎn)制度具有強(qiáng)制性“全覆蓋”的特征，所有銀行均納入存款保險(xiǎn)制度范疇；根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，實(shí)行差別化費(fèi)率；設(shè)定一定規(guī)模的賠付額度，如市場(chǎng)預(yù)計(jì)的20萬(wàn)至50萬(wàn)之間，并且按照比例賠付；存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)“早期糾正”的功能等。
現(xiàn)在剩下的問(wèn)題主要是存款保險(xiǎn)制度會(huì)選擇怎樣的時(shí)機(jī)出臺(tái)，這幾乎是目前市場(chǎng)都在猜測(cè)的問(wèn)題。
“存款保險(xiǎn)制度的推出，還需要考慮存款客戶的心理預(yù)期。”交行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，在存款保險(xiǎn)制度推出之前，還需要對(duì)大眾進(jìn)行制度及其影響的認(rèn)知進(jìn)行宣傳，不會(huì)是一下子就推行實(shí)施。
申銀萬(wàn)國(guó)有相關(guān)報(bào)告則預(yù)計(jì)，存款保險(xiǎn)制度細(xì)則有望在今年上半年公布，并征求公眾意見(jiàn)，但正式執(zhí)行最快要到2015年。
存款利率浮動(dòng)空間或擴(kuò)大
存款保險(xiǎn)制度的推出也將助推中國(guó)利率市場(chǎng)化的“最后一躍”即存款利率市場(chǎng)化。
上述知情人士表示，除推出存款保險(xiǎn)制度外，央行方面還將進(jìn)一步擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)存款利率的浮動(dòng)區(qū)間，這意味著存款利率可以進(jìn)一步向上自由浮動(dòng)。
“目前我國(guó)存款利率浮動(dòng)區(qū)間還比較小，我們將逐步取消對(duì)人民幣存款利率上限管制，使得人民幣存款利率可以盡可能向上浮動(dòng)。存款利率將逐步擴(kuò)大，但不會(huì)像貸款利率一樣過(guò)快放寬。”該知情人士稱。
此外，還將建立中央銀行基準(zhǔn)利率，完善利率政策傳導(dǎo)機(jī)制。因?yàn)榧词估适袌?chǎng)化后，利率不會(huì)完全由金融機(jī)構(gòu)、由市場(chǎng)化原則決定。從某種意義上說(shuō)，中央基準(zhǔn)利率代表著政府宏觀調(diào)控的意圖、對(duì)市場(chǎng)的引領(lǐng)作用。
上述知情人士表示，推進(jìn)利率市場(chǎng)化，還需要金融機(jī)構(gòu)完善激勵(lì)和約束機(jī)制，只有金融機(jī)構(gòu)有足夠的內(nèi)在激勵(lì)和約束機(jī)制才能對(duì)利率的變動(dòng)敏感；要提高金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。
2013年，人民銀行進(jìn)一步加速了利率市場(chǎng)化的推進(jìn)：全面放開(kāi)貸款基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)范圍，建立貸款基礎(chǔ)利率集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制，同時(shí)同業(yè)存單也實(shí)現(xiàn)發(fā)行和交易。
“目前，金融機(jī)構(gòu)利息收入收窄。”上述知情人士稱，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在利率市場(chǎng)化加速下的壓力已經(jīng)有所體現(xiàn)。
銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年商業(yè)銀行凈息差呈現(xiàn)逐季上升的趨勢(shì)，四季度達(dá)到2.68%，不過(guò)與2012年同期相比依然下滑了0.07個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，攬儲(chǔ)壓力增大，負(fù)債成本上升也在擠壓銀行的盈利空間。
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