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呼和浩特市賽罕區(qū)的王女士今年40歲，是位全職主婦，有一個11歲的女兒，42歲的丈夫在呼和浩特市的一家私有企業(yè)做主管，有三險，年薪約11萬。家中現(xiàn)有存款20萬，每年基本的家庭生活支出大約2.5萬元。由于王女士沒有固定的經(jīng)濟來源，除了一份農(nóng)村合作醫(yī)療險外，并無其他保險，所以她對自己的養(yǎng)老問題一直都很擔(dān)憂，希望理財師能夠幫她以及家人的養(yǎng)老問題做個合理的規(guī)劃。
對于王女士的家庭情況，記者采訪了太平洋壽險內(nèi)蒙古分公司銀行保險部的李海東。李海東表示，從王女士的家庭收支和資產(chǎn)配置可知，家庭主要收入來源于丈夫，屬于準“單薪型”家庭。雖然丈夫在事業(yè)和資產(chǎn)上有了一定的積累，但隨著時間的推移，子女的教育支出會越來越大，所以必須及早做好子女教育金規(guī)劃。另外，如果沒有購買任何商業(yè)保險，萬一丈夫發(fā)生重大疾病或意外傷害，將嚴重影響家庭的經(jīng)濟來源。同時，王女士自己也需要提前做好未來養(yǎng)老的規(guī)劃。
因此，建議王女士首先將家庭財產(chǎn)分為三類資金：緊急預(yù)備金、閑置資金和養(yǎng)老、子女教育的資金，并根據(jù)不同的資金類型進行統(tǒng)籌規(guī)劃。
首先，要籌備家庭緊急預(yù)備金?？梢耘渲?～9個月的家庭月支出（大約是1.2～1.9萬元）作為緊急預(yù)備金，以備不時之需。這類預(yù)備金可以以貨幣基金的形式存起來，既可以保持良好的流動性，又可以獲得高于銀行活期存款利息。
其次，要注重家庭保障的規(guī)劃。王女士的丈夫是家庭經(jīng)濟主要來源，必須及早投保比較完善的商業(yè)保險。建議王女士考慮每年拿出5000～8000元的閑置資金給丈夫投保重大疾病終身險和意外傷害險，這樣假如王女士的丈夫出現(xiàn)了合同約定的疾病和傷害時，就可以獲得保險公司的賠付，從而緩解家庭的經(jīng)濟壓力。同時，王女士也要在原來的農(nóng)村合作醫(yī)療險的基礎(chǔ)上增加終身壽險，王女士與丈夫可以相互設(shè)置對方為保單受益人。對于養(yǎng)老金的籌備，建議王女士選擇理財型的商業(yè)保險理財產(chǎn)品，如短期投資商業(yè)保險產(chǎn)品五年，每年投資5萬元。投保后就可以按照保險公司的分紅水平，每年獲得一定的收益，等王女士70歲后，還可以獲得一筆可觀的養(yǎng)老金。在此基礎(chǔ)上，將剩余的閑置資金投向銀行短期理財產(chǎn)品、國債、基金定投等。
對于子女的教育金，按照王女士目前的家庭財務(wù)狀況，孩子的教育費用完全夠用，但是為了更合理的利用資金，建議為其未來的高等教育費用做好理財規(guī)劃，可以考慮購買理財型的商業(yè)保險或基金定投等，但需要注意的是子女教育的費用必須?？顚Ｓ?。文/本報記者 郭麗娜
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