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黃女士，今年29歲，離異，帶有4歲女兒。在一機(jī)關(guān)單位上班，有社保和醫(yī)療保險(xiǎn)，月薪3000元左右，月花費(fèi)1000元左右。無房，和父母同住，現(xiàn)有銀行存款8萬元(3萬元定期，5萬元活期)，另月有原投資收入4000元。自己有養(yǎng)老分紅險(xiǎn)和平安險(xiǎn)，每年支付4000多元(分20年支付)。另有15萬元女兒的教育基金存放父母處。
理財(cái)目標(biāo)是購買一套商品房和一輛家用轎車。希望能得到理財(cái)專家的指導(dǎo)，早日實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。
對(duì)于單親媽媽的黃女士而言，家庭負(fù)擔(dān)較重，獨(dú)自一人承擔(dān)女兒所有的生活開支，又沒有外來經(jīng)濟(jì)支援。因此要充分考慮自身的實(shí)際情況，設(shè)定合理的理財(cái)目標(biāo)。
黃女士的家庭收支結(jié)構(gòu)相對(duì)較簡單，目前除了工資收入外，原有的投資每年能獲得48000元的分紅，成為家庭重要的收入來源；家庭基本生活費(fèi)用是家庭的主要開支，但女兒的教育費(fèi)用尤其是高等教育階段的費(fèi)用是相當(dāng)大的一筆開支，有必要盡早準(zhǔn)備，而且在條件許可的前提下盡量多準(zhǔn)備一些；保費(fèi)支出包括養(yǎng)老分紅險(xiǎn)和平安險(xiǎn)每年繳納的保費(fèi)，但養(yǎng)老分紅險(xiǎn)并不適合黃女士，需要重新進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃。
【理財(cái)建議】
1、因?yàn)辄S女士現(xiàn)有的生息資產(chǎn)有限，還不夠買房買車，而近幾年資本市場(chǎng)具有投資價(jià)值，不妨先將儲(chǔ)蓄資金進(jìn)行投資，讓錢生錢，所以建議短期內(nèi)不要購買房子和車子。
2、黃女士的女兒尚年幼，完全可以通過制定一個(gè)長期的教育金投資計(jì)劃來準(zhǔn)備女兒的教育費(fèi)用，而存在父母那兒的教育基金15萬元可以先用來進(jìn)行投資，增加生息資產(chǎn)。如此算來，黃女士除留出1萬元作為應(yīng)急金外，其余的7萬元銀行存款和15萬元教育基金合計(jì)22萬元按照年平均投資收益10%計(jì)算的話，5年以后成長為35萬元，屆時(shí)可以拿出部分作為購房的首付款。
3、考慮到黃女士的實(shí)際經(jīng)濟(jì)承受能力，建議買一套總價(jià)在60萬元以內(nèi)的小戶型商品房。
4、假設(shè)買一輛總價(jià)在5萬元左右的車子，每年汽車的開支至少1萬元，再算上折舊費(fèi)用，每年汽車的開支在1.5萬元左右。這將會(huì)大大增加黃女士家庭的年支出，建議取消買車計(jì)劃。
調(diào)整后的家庭理財(cái)目標(biāo)：
1、為女兒積累一筆30萬元的教育金；
2、為自己積累一筆補(bǔ)充養(yǎng)老金；
3、5年后購買一套價(jià)值在60萬元左右的商品房；
4、增加壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)的保障。
【理財(cái)規(guī)劃】
1、應(yīng)急金規(guī)劃：預(yù)留6~9個(gè)月的家庭開支作為應(yīng)急金，所以建議黃女士留出1萬元作為應(yīng)急金，可以選擇銀行活期存款或貨幣型基金。
2、投資規(guī)劃：根據(jù)黃女士的各方面情況判斷，黃女士屬于穩(wěn)健型投資者，資產(chǎn)應(yīng)在債券型基金、平衡配置型基金、股票型基金中按比例配置。
3、教育金規(guī)劃：目前大學(xué)四年的總費(fèi)用在12萬元~15萬元，按照每年4%遞增的話，等到黃女士的女兒上大學(xué)時(shí)預(yù)計(jì)總費(fèi)用在30萬左右。經(jīng)測(cè)算，如果年平均回報(bào)率保持在8%的水平，則每月需要投資1000元。所以黃女士可設(shè)計(jì)每月定期定投基金1000元的子女教育金投資計(jì)劃。
4、補(bǔ)充養(yǎng)老金規(guī)劃：按照現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度，退休生活如果只依靠社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老金將會(huì)變得非常困窘。所以必須提前給自己作補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃?？梢砸勒战逃鹩?jì)劃進(jìn)行基金定期定投操作，定投金額為每月500元。
5、房產(chǎn)規(guī)劃：5年后購買小套型的商品房，總價(jià)控制在60萬元左右，首付18萬元從家庭盈余資金中列支，其余42萬元申請(qǐng)銀行按揭貸款25年，按照目前的利率水平，月還款額在2700元左右，可以承受。
6、保險(xiǎn)規(guī)劃：黃女士是家庭唯一的收入來源，背負(fù)著女兒的教育生活費(fèi)用，所以黃女士的生命和安全對(duì)于家庭而言是至關(guān)重要的，尤其在買房子貸款之后，一定要增加壽險(xiǎn)保障。建議購買定期壽險(xiǎn)，保額可以根據(jù)各階段所需的不同保障額度進(jìn)行調(diào)整，定期壽險(xiǎn)具有費(fèi)用低廉，保障充足的特點(diǎn)。同時(shí)還可以附加意外險(xiǎn)，可有效緩解因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用壓力，提高全面保障程度。建議增加重大疾病險(xiǎn)，作為基礎(chǔ)醫(yī)療保障的補(bǔ)充。而原先的養(yǎng)老分紅險(xiǎn)保費(fèi)較高，不劃算，養(yǎng)老金的準(zhǔn)備完全可以用投資計(jì)劃來代替。
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