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數(shù)字報(bào)【案例】錢先生和錢小姐是一對(duì)剛結(jié)婚的新人。錢先生35歲，是一位私營業(yè)主，通過艱苦地創(chuàng)業(yè)，自己的企業(yè)發(fā)展步入穩(wěn)定階段，除去循環(huán)投入擴(kuò)張企業(yè)規(guī)模，自己每月固定領(lǐng)取收入9000元。錢小姐，26歲，是某國有單位職員，月收入4000元。錢小姐理財(cái)意愿強(qiáng)烈，平時(shí)善于精打細(xì)算，2年前開始進(jìn)行基金定投，每月投入1000元。
她還為自己購買了儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，平均每月交納保費(fèi)700元，10年后返還。兩個(gè)人在市區(qū)有一套住房，并與父母同住，房屋價(jià)值150萬元，已經(jīng)還清貸款，無需省月供。但由于籌備結(jié)婚，花費(fèi)巨大，兩人的儲(chǔ)蓄已所剩無幾。加上婚后諸如贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女、籌建養(yǎng)老基金等花費(fèi)的不斷增大，讓他們開始感到生活的壓力。要想過上輕松自在、后顧無憂的生活，剛步入婚姻殿堂的錢先生一家需要早早開始籌劃準(zhǔn)備。
從錢先生一家的情況來看，他們無負(fù)債且收入穩(wěn)定。
【家庭理財(cái)目標(biāo)】
1、計(jì)劃在生一個(gè)寶寶，需積累足夠的子女撫養(yǎng)費(fèi)、教育費(fèi)和相關(guān)保險(xiǎn)支出。
2、根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好，針對(duì)資金用途，測定投資方向，拓寬投資途徑，加快財(cái)富積累，促進(jìn)資金增值。
3、盡快完成保險(xiǎn)規(guī)劃，并留下閑錢為孩子購買保險(xiǎn)，為孩子的未來打下基礎(chǔ)。
4、從現(xiàn)在開始籌備養(yǎng)老準(zhǔn)備金，使得老年生活質(zhì)量有所保證。
【理財(cái)建議】
錢先生為私營業(yè)主，屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，因此家庭應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)防范。這可從兩部分著手，一是家庭資產(chǎn)投資要嚴(yán)格控制產(chǎn)品組合的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，二要有一套完善的家庭保障體系。
備足小孩撫養(yǎng)及教育資金
根據(jù)當(dāng)前家庭收支情況，每月可節(jié)余3300元，截至2008年養(yǎng)育孩子，大致可籌集到4萬元左右經(jīng)費(fèi)，基本可以滿足生育孩子的準(zhǔn)備。所以這部分資金需要做較為妥善的儲(chǔ)備。同時(shí)鑒于2007年股市看牛的判斷，建議每月將節(jié)余的3300元以基金定投的方式存入例如南方穩(wěn)健、廣發(fā)聚富等混合型基金中，據(jù)悉，這些基金在工行等銀行都有購買。當(dāng)孩子出生后，可提前支取所需資金。借助工行的基金定投，在確保小夫妻的每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的同時(shí)，還可輕松享受中國股市帶來的收益。之后的孩子教育費(fèi)用，也可根據(jù)當(dāng)時(shí)的股票市場，適時(shí)選擇基金定投或零存整取進(jìn)行儲(chǔ)備。
將資產(chǎn)分成四大塊投資
成長型：特征——期限短、風(fēng)險(xiǎn)高：股票、股票型基金。
穩(wěn)健型：特征——風(fēng)險(xiǎn)較低，收益較高：混合型基金、銀行“申購新股”產(chǎn)品。
保守型：特征——時(shí)間長，固定收益無風(fēng)險(xiǎn)：人民幣理財(cái)產(chǎn)品、信托、國債。
流動(dòng)性型：特征——T+1支取、利息高于活期：貨幣基金、1天通知存款。
考慮到錢先生私營業(yè)主的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，所以在資產(chǎn)投資時(shí)，我們建議要重點(diǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)，將投資重頭放在穩(wěn)健型產(chǎn)品中，股票型和保守型的投資比例可根據(jù)當(dāng)時(shí)股票行情，做一適時(shí)調(diào)整。就目前行情建議投資比例依次為30％、40％、20％、10％。
保險(xiǎn)規(guī)劃怎么制定？
隨著年齡的增大和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的增加，適當(dāng)增加為家庭起到重要保障作用的保險(xiǎn)。建議一般家庭保費(fèi)不超過整個(gè)家庭收入的10％為宜，夫妻雙方的保額是總收入的10倍。錢小姐買了儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，保障功能不是很強(qiáng)，可適當(dāng)購買消費(fèi)型保險(xiǎn)。而作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的錢先生卻未購買任何保險(xiǎn)，建議其重點(diǎn)配置壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。
關(guān)于養(yǎng)老準(zhǔn)備金
囤積退休金。由于現(xiàn)在社會(huì)保障體系的重大改革，養(yǎng)老成為越來越多家庭必須重視的問題。建議錢先生每年固定投資一筆金額在穩(wěn)健收入項(xiàng)目，如購買國債、銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品等，以提高不動(dòng)資金的收益率。
【理財(cái)貼士】
家庭理財(cái)就是把家庭的收入和支出進(jìn)行合理的計(jì)劃安排和使用。目的是為了將自己家庭有限的財(cái)富最大限度地合理消費(fèi)、最大限度地保值增值、不斷提高生活品質(zhì)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以保障自己和家庭經(jīng)濟(jì)生活的安全和穩(wěn)定，從而使自己和親人的幸福指數(shù)有所提高。
