齊魯銀行票據(jù)風(fēng)波的城商行風(fēng)控亂局，再次在渤海銀行南京分行上演。
今年8月底，南京宇揚集團董事長楊軍卷走巨款失蹤，多家當(dāng)?shù)劂y行均被卷入其中，貸款總量不少于3億元。其中，渤海銀行向宇揚集團開具的兩張銀行承兌匯票，分別為9000萬元和5960萬元。江蘇省銀監(jiān)局已派出工作組，調(diào)查該行向南京宇揚集團發(fā)放的兩筆合計超億元貸款。“現(xiàn)在還在清算，”渤海銀行南京分行辦公室主任張金玉告訴時代周報記者，“相關(guān)部門清算完成之前，到底虧損多少都不好說。”
事實上，這已是該行今年以來發(fā)生的第二宗重大責(zé)任事故。今年6月，該行太原分行被曝多位儲戶近千萬存款通過網(wǎng)銀被該行人員轉(zhuǎn)走放貸。今年年初，齊魯銀行票據(jù)風(fēng)波，也促使監(jiān)管層對中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營風(fēng)險的重視。在當(dāng)前銀行業(yè)競爭高壓下，急于擴張的中小銀行風(fēng)控短板再次引起監(jiān)管層的注意。
針對“渤海銀行南京分行逾億元風(fēng)險貸款”一事，渤海銀行對時代周報記者回應(yīng)稱，盡管南京宇揚集團董事長失蹤一事，對該行為其下屬公司開出的銀票形成部分墊款，但目前該行經(jīng)營狀況總體良好。
“跑路”牽出億元貸款黑洞
事件緣起于南京宇揚集團董事長楊軍今年8月底的“跑路”失蹤。
宇揚集團前身是南京宇揚金屬制品有限公司，成立于2001年，初期靠做腳手架起家，一年銷售收入不過一兩百萬元。伴隨著房地產(chǎn)業(yè)的急速發(fā)展，公司規(guī)模逐漸擴大。事發(fā)前，宇揚集團擁有六家分公司，涉及金屬制品、進出口、腳手架、文化傳播、置業(yè)等領(lǐng)域，主要生產(chǎn)建筑用系統(tǒng)腳手架、腳手架鋼管和腳手架扣件。
楊軍的“跑路”令向宇揚集團發(fā)放貸款的多家銀行陷入緊張。南京十多家銀行被卷入其中，包括一些國有大行和股份制銀行，貸款總量不少于3億元。
其中渤海銀行向宇揚集團開具的兩張銀行承兌匯票，分別為9000萬元和5960萬元。兩筆合計逾億。渤海銀行進入宇揚集團的貸款池時間最晚，卻是涉資最大的一宗。
開業(yè)兩年來，渤海銀行南京分行發(fā)放的最大一宗超億元貸款，竟成了一名老板“跑路”時帶走的昂貴“細(xì)軟”。競爭壓力下，急于擴張的中小銀行管理薄弱、風(fēng)險警報再次拉響。
“銀監(jiān)局監(jiān)管處、辦公廳等部門最近都在向渤海銀行要材料說明情況，他們這兩天估計也焦頭爛額呢，許多部門都在要材料。”上述人士透露。而渤海銀行南京分行辦公室主任張金玉告訴記者，“目前還在加緊清算，相關(guān)部門清算完成前，到底虧損多少還不好說。”
“表面上來看，是1.5億左右的票據(jù)業(yè)務(wù)出了問題。其實風(fēng)險敞口并沒有那么大。銀行匯票，一般需要有貸款額一定比例的存款作為保證金，其余部分才是風(fēng)險敞口，一般要有抵押或擔(dān)保來加以覆蓋。”建設(shè)銀行一位票據(jù)業(yè)務(wù)人士告訴時代周報記者，“通常而言，像中農(nóng)工建交這樣的大行，一般保證金在30%左右，小一點的銀行為了吸引客戶，保證金要求可能會相對低些，一般在10%-30%，甚至遇到資質(zhì)佳的客戶，不排除也有純信用的，免保證金的情況。但是過億規(guī)模，不太可能純信用授信，估計保證金還是要30%左右的規(guī)模。”
據(jù)該人士介紹，渤海銀行的風(fēng)險敞口依然上億。然而此前曾有向宇揚集團發(fā)放過貸款的銀行人士透露，宇揚集團的擔(dān)保，其實是一個集團成員企業(yè)的相互擔(dān)保，“左手倒右手”。
12月16日，江蘇六合法院也對宇揚集團的資產(chǎn)進行拍賣，先行支付了民工工資1300余萬元工資后，銀行、擔(dān)保、供貨商債權(quán)開始排隊，有消息稱，宇揚集團還涉嫌偷漏稅，一旦啟動破產(chǎn)程序，殘余資產(chǎn)尚不足以補交稅額。銀行的損失情況不容樂觀。
總部設(shè)于天津的渤海銀行于2006年2月正式開業(yè)，是1996年以來國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的首家全國性股份制商業(yè)銀行。目前，該行已在全國設(shè)立了13家分行和36家支行，覆蓋環(huán)渤海、長三角、珠三角三大經(jīng)濟圈主要城市以及中西部地區(qū)重點城市。
風(fēng)控為何頻頻失守
“這次出事我們銀行沒有卷進去。”南京銀行一位不愿透露姓名的人士告訴時代周報記者，“他們也向我們遞過材料，但他們的報稅單和實際繳稅金額不符，被我們的審核人員發(fā)現(xiàn)了，因此就沒有通過，也算是避過一劫。出了事情以后，單位還獎勵了當(dāng)時的兩個風(fēng)控人員。”
據(jù)該人士介紹，今年上半年，各家銀行存款壓力都比較大，因為保證金進銀行可以充存款，上半年整個銀行界像這種匯票業(yè)務(wù)有一個井噴的時期。宇揚集團開具這兩張承兌匯票也是上半年的事情，只是到了下半年，風(fēng)險暴露了出來。
有接近宇揚集團人士稱，腳手架出口是宇揚集團一塊非常重要的業(yè)務(wù)，自從這塊業(yè)務(wù)內(nèi)容的退稅取消，企業(yè)資金開始吃緊，而宇揚此前涉足的房地產(chǎn)項目需要大量資金后續(xù)跟進，于是很快出現(xiàn)了資金鏈斷裂，最終造成了這樣的結(jié)果。
“這種不妙的苗頭在很早的時候就已經(jīng)能夠看出來，但可能渤海那邊和宇揚一直有業(yè)務(wù)往來，關(guān)系比較好，就沒有多把關(guān)，資料齊了差不多就放行了，有點什么不對的也當(dāng)小問題打個招呼就通融了。”該人士告訴記者。
時代周報記者找到渤海銀行南京分行尋求回應(yīng)，分行辦公室主任張金玉則匆匆將一紙聲明遞給記者，“這是我們行內(nèi)部給出的統(tǒng)一口徑。”張金玉表示，“我們分行層面從來沒有接受過記者采訪，這個聲明就是可以對外披露的所有內(nèi)容。”
對方所言及的這份聲明主要針對此前一名記者的微博內(nèi)容，該微博聲稱渤海銀行南京分行因逾億元銀票案指使黑社會人員威脅記者。聲明內(nèi)容強調(diào)了該微博內(nèi)容的不實，并指出南京宇揚集團董事長失蹤使渤海銀行銀票形成的部分墊款已提取了撥備，渤海銀行也將密切配合有關(guān)部門做好清收工作。對于宇揚集團逾億的票據(jù)問題則選擇了避重就輕的回應(yīng)方式。
“有時候我們銀監(jiān)—包括北京(銀監(jiān)會)的人聊起渤海銀行，也覺得很奇怪，怎么會管理得那么差，真的非常奇怪的事情，也挺不容易的。”一位銀監(jiān)局人士和記者聊起時感慨。
事實上，這并非一家之言。前央行行長戴相龍出任天津市市長后，2005年渤海銀行在其一力主導(dǎo)下設(shè)立。戴相龍深諳金融圈的游戲規(guī)則，曾理想地推行金融創(chuàng)新，實現(xiàn)股權(quán)多元化，采用信托計劃持股充分吸收民間資金參與，也為渤海銀行爭取到了多張金融業(yè)務(wù)牌照，助推了渤海銀行走向全國的進程。
2007年戴相龍出任全國社會保障基金理事會黨組書記及理事長職位，離開天津。
此后渤海銀行經(jīng)歷一系列人事變動，渤海銀行失去強力外援，再也沒有出現(xiàn)創(chuàng)新融資的案例，走上與普通城商行完全一樣的擴張吸儲道路。渤海銀行開業(yè)后，分支機構(gòu)和資產(chǎn)規(guī)模迅速擴大，資本金“告急”。2009年7月29日，渤海銀行向所有股東(共7家)每10股配7股，每股價格1元，募集資金35億元。
然而，這對于渤海銀行的生存發(fā)展仍是杯水車薪。“在開設(shè)分行方面，我們不做數(shù)量限制。”渤海銀行董事長劉寶鳳曾表示，資產(chǎn)規(guī)模做大，是近年渤海銀行的重要目標(biāo)之一。
做大資產(chǎn)規(guī)模，顯然渤海銀行需要更多資金，目前而言，其主要的資金來源也只有擴張吸儲。根據(jù)渤海銀行原計劃，2012年將達到四五十家分行。然而，時至今日，渤海銀行在全國也僅有13家分行。
城商行管理亂局待解
自成立以來，渤海銀行事端頻發(fā)，讓很多業(yè)內(nèi)人士哭笑不得。
2010年5月20日，渤海銀行北京分行就接到了銀監(jiān)會有史以來最為嚴(yán)厲的罰單，由于北京分行個人房貸的發(fā)放存在不合規(guī)之處，渤海銀行在京個人房貸業(yè)務(wù)被叫停。渤海銀行突遭銀監(jiān)會“點殺”，成了加強監(jiān)管的“反面典型”。隨后渤海銀行濟南分行再次接到當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門罰單。山東省銀監(jiān)局和山東省銀行業(yè)協(xié)會共同開展的“維護市場秩序月”活動中，渤海銀行違規(guī)攬儲再次遭到點名。
去年底，太原市公安局陸續(xù)接到報案，渤海銀行數(shù)十名儲戶出現(xiàn)賬戶資金被盜用，內(nèi)部人士估計資金高達上千萬元。經(jīng)查證，該案件竟是渤海銀行內(nèi)部員工監(jiān)守自盜，通過內(nèi)外勾結(jié)，高息攬儲，然后以客戶名義私開網(wǎng)銀，再利用網(wǎng)銀盜取客戶存款，將存款統(tǒng)一放貸出去。
相對于內(nèi)部集體勾結(jié)犯案，銀行內(nèi)控機制的設(shè)計者似乎更需問責(zé)，權(quán)限過于寬松，沒有嚴(yán)格的審核制度，造成有人鉆了漏洞。
太原分行案爆發(fā)以后，渤海銀行已正式成為銀監(jiān)部門重點照顧對象。“這家銀行沒有基礎(chǔ)。這可能是導(dǎo)致很多問題產(chǎn)生的根源。”上述監(jiān)管人士繼續(xù)向記者分析，“渤海銀行2005年成立，到現(xiàn)在時間也不長。當(dāng)時是戴相龍在天津當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)的時候組建的，整個高管的班子是銀監(jiān)會里直接調(diào)任的，還進出口銀行的領(lǐng)導(dǎo)。對于經(jīng)營商業(yè)銀行的實戰(zhàn)經(jīng)驗普遍比較欠缺。”
另一城商行辦公室主任則給出了另一番見解：“這也可以看出城商行異地擴張帶來的一些問題。”2005年，渤海銀行成立以來，竭力拓展異地網(wǎng)點，努力攬儲，擴大資產(chǎn)規(guī)模，然而擴張進程中卻似乎忽略了內(nèi)修的錘煉。渤海銀行顯然是總分支行間標(biāo)準(zhǔn)化和本地化沖突體現(xiàn)的典范，渤海銀行成立6年來，天津總部以及天津下屬分行，一直經(jīng)營相對規(guī)范，在當(dāng)?shù)匾灿幸欢ㄖ群兔雷u度，然而，外埠分支行連續(xù)在北京、濟南、太原，這一系列渤海銀行外埠重鎮(zhèn)出現(xiàn)明顯乃至重大違規(guī)事件，多數(shù)是分行內(nèi)部監(jiān)控漏洞、各自為政弊端暴露。
“很多銀行都會遭遇這樣的問題。”江蘇銀行一中層人士告訴時代周報記者，“城商行異地擴張的時候都會遇到一個本土化的困境。”該人士向記者介紹，通常企業(yè)在異地擴張的進程中，人才引入有兩種途徑，一種是管理層從當(dāng)?shù)氐你y行直接挖人，這些人才了解當(dāng)?shù)厥袌?，對業(yè)務(wù)拓展有很大幫助，在風(fēng)險把控方面做得也相對到位，但是這樣的人才對企業(yè)忠誠度有限，也比較難以管控，對銀行整體的企業(yè)文化難以認(rèn)同和遵守，長遠(yuǎn)來看也許會對銀行造成一些資源流失；另一種是分行領(lǐng)導(dǎo)由總行指派，這樣產(chǎn)生的分行領(lǐng)導(dǎo)能夠?qū)⒖傂械慕?jīng)營理念貫徹到位，對企業(yè)忠誠度也較高，但在業(yè)務(wù)拓展層面卻很難施展拳腳，甚至因不了解本土情況而為銀行帶來不必要的風(fēng)險。
而快速擴張中的渤海銀行似乎就是這樣的典型，各地分支行在本土化的過程中，各成一系，造成了渤海銀行下屬銀行薪酬體制、用人機制等核心制度出現(xiàn)明顯差別。百度渤海銀行吧里，充斥著大量帖子，內(nèi)容都是員工抱怨績效、獎金遲發(fā)，以及銀行內(nèi)部人事內(nèi)訌爭端的口水帖。雖然貼吧內(nèi)容不可盡信，渤海內(nèi)部制度的混亂卻依然可見一斑。
與制度不完善相生相隨的是，渤海銀行迅速擴張，人為主導(dǎo)色彩濃重，而不斷的人事變動，一定程度上加劇了內(nèi)部管理的混亂。今年年初，城商行擴張監(jiān)管尺度收緊，城商行異地擴張審批幾乎停止。顯然，擴張計劃受阻，讓靠擴張吸儲發(fā)展的渤海銀行，資金陷入更為緊張的狀態(tài)。
截至2011年6月末，渤海銀行資產(chǎn)總額2722.33億元，實現(xiàn)稅后凈利潤9.6億元，超過2010全年水平，不良貸款率0.06%。盡管身處旱澇保收的銀行業(yè)，渤海銀行的利潤應(yīng)該依舊可觀，但在同業(yè)競爭的格局中，用內(nèi)憂外患來形容其目前的處境，其實并不為過。
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