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        為什么要用數(shù)字貨幣？有什么好處？ 聽北大教授闡述！
        
                
        
            2020-09-22 10:15:59  來源：中國證券報  作者：  閱讀：
            張家界日報社微信
        	
				
          
					
          為什么要研發(fā)央行數(shù)字貨幣？對個人而言，使用央行數(shù)字貨幣可能有什么好處？央行數(shù)字貨幣的未來是什么樣子？
          北京大學國家發(fā)展研究院副院長黃益平對這些問題做出了闡述。
          交易零成本
          對于個人而言，為什么要使用數(shù)字貨幣？法償性、零成本可能是答案。
          不難發(fā)現(xiàn)，當下移動支付的使用過程當中還是面臨著一些成本，包括提現(xiàn)、跨行轉(zhuǎn)賬等。比如支付寶就有一定的提現(xiàn)收費規(guī)則，而用央行數(shù)字貨幣，交易都是零成本。
          黃益平表示，對移動支付而言，央行數(shù)字貨幣有兩個突出特點：一是央行數(shù)字貨幣具有法償性，只要有密碼就可以兌換人民幣，不會因為企業(yè)或者銀行倒閉就影響兌付；二是真正的零成本，現(xiàn)在移動支付的成本很低，但央行數(shù)字貨幣可以做到零成本。
          那么央行數(shù)字貨幣的推出對銀行可能產(chǎn)生什么影響？
          黃益平認為，央行數(shù)字貨幣三方面主要運行機制的設計（替代M0，不支付利息，通過授權(quán)機構(gòu)）主要是為了從第一步減少對銀行的沖擊。比如，如果直接給央行數(shù)字貨幣支付利息，更多人可能會把存在銀行的錢取出來，放進央行數(shù)字貨幣錢包。如果央行直接向公眾發(fā)放數(shù)字貨幣，就不需要經(jīng)過銀行等中介機構(gòu)了。
          但未來是否能完全避免銀行脫媒還存在疑問。尤其是在央行數(shù)字貨幣錢包沒有利息但銀行活期存款利率也非常低的情況下，央行數(shù)字貨幣錢包由于支付更便利，可能吸引更多人使用。另外，將來央行數(shù)字貨幣如果開始支付利息，對于金融機構(gòu)尤其是銀行的影響值得關(guān)注。
          可能用來發(fā)工資
          關(guān)于央行數(shù)字貨幣，仍然有很多懸念。比如，央行數(shù)字貨幣是否能用來買理財？能支付房貸嗎？有沒有大額支付的時間限制？
          黃益平稱，很多數(shù)字金融的業(yè)務都是在數(shù)字移動支付和大數(shù)據(jù)的基礎上建立起來的一整套生態(tài)系統(tǒng)，其優(yōu)勢是用戶習慣用這套系統(tǒng)。在央行數(shù)字貨幣推出后，可能會影響數(shù)字金融機構(gòu)大數(shù)據(jù)累計甚至生態(tài)系統(tǒng)建設的步伐和方向。比如“發(fā)工資”，央行數(shù)字貨幣可能會成為一種薪酬發(fā)放的選擇，因為法償性、可靠、零成本，對很多消費者而言是有吸引力的。
          但黃益平指出，更重要的是，央行數(shù)字貨幣、移動支付或者銀行誰能提供一整套服務或生態(tài)系統(tǒng)，讓生活變得更方便，形成用戶粘性。
          大幅改善貨幣政策有效性
          除了在支付方面的作用，央行數(shù)字貨幣的推出可能對貨幣政策的直達性產(chǎn)生正向影響。對小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，也可能有更直接的解決方法。
          黃益平表示，推出央行數(shù)字貨幣，貨幣政策的空間會擴大，比如更加容易實行負利率政策，效果也會更明顯。如果將來的錢都在央行數(shù)字貨幣的錢包中，實施負利率理論上只需要改一下方程式。當然，這只是一種可能性，但無疑央行數(shù)字貨幣的推出會讓央行有新的調(diào)控手段。
          “有人說現(xiàn)在經(jīng)常發(fā)現(xiàn)貨幣政策支持窮人、支持小微企業(yè)不是很有效，還要通過各種各樣的中間渠道?！秉S益平稱，央行數(shù)字貨幣推出可以大大提高支付系統(tǒng)甚至金融運行的效率，改善貨幣政策調(diào)節(jié)的有效性。在經(jīng)濟下行期，央行甚至可能直接將貨幣打入個人及企業(yè)的賬戶，減少中介環(huán)節(jié)的損耗。
          此外，黃益平認為，央行數(shù)字貨幣對金融穩(wěn)定可能是有幫助的。央行數(shù)字貨幣應該不存在匿名與去中心化的可能性，它有助于金融監(jiān)管部門更加清晰、及時地監(jiān)測市場的波動與風險的積累。央行數(shù)字貨幣在一定意義上來說，可能有助于反洗錢、反逃稅、反腐敗等政策行動。不過可能會引發(fā)新的問題，比如一些技術(shù)性風險，也要及時關(guān)注其可能對金融穩(wěn)定造成的沖擊。
          有利于推動人民幣國際化舉措落地
          黃益平介紹，電子支付是央行數(shù)字貨幣的第一步，完整的貨幣功能包括支付、計價、儲值三種，央行可能會在計價、儲值方面有新的進展，甚至在國際上發(fā)揮這三種重要功能。當然，即使是第一步，我國央行數(shù)字貨幣如果落地，在世界上也屬于走得比較靠前的，這也是我國央行數(shù)字貨幣獲得世界矚目的原因。
          在黃益平看來，數(shù)字貨幣應該有利于推動人民幣國際化的一些舉措落地。數(shù)字化的人民幣可能助推人民幣國際化，比如跨境支付、跨境貿(mào)易、跨境投資結(jié)算，用數(shù)字人民幣可能速度快、成本低。
          “未來國家之間的競爭可能會集中在數(shù)字金融領(lǐng)域，數(shù)字貨幣或?qū)⑹墙K極戰(zhàn)場。未來國際市場上央行數(shù)字貨幣是贏者通吃、一家獨大，也可能是并駕齊驅(qū)，但肯定的一點是不能缺席?！秉S益平強調(diào)。（來源：中國證券報）

          					
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