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        存量貸款定價(jià)要“換錨”，為啥換、如何換？
        
                
        
            2019-12-29 10:14:34  來(lái)源：新華社  作者：新華社記者 吳 雨  閱讀：
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          繼新發(fā)放的貸款順利“換錨”后，存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)也將迎來(lái)轉(zhuǎn)換。中國(guó)人民銀行28日發(fā)布公告，自明年3月起，開(kāi)始推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)為啥要換？如何換？存量房貸怎么換？針對(duì)這些問(wèn)題，中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人一一進(jìn)行了解答。
          　　存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)為啥要轉(zhuǎn)換？
          　　2019年8月17日，人民銀行發(fā)布改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制，并要求各行在新發(fā)放的貸款中主要參考LPR定價(jià)。
          　　人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前接近90％的新發(fā)放貸款已經(jīng)參考LPR定價(jià)，但存量浮動(dòng)利率貸款仍基于貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)，不能及時(shí)反映市場(chǎng)利率變化，不利于保護(hù)借貸雙方的權(quán)益。
          　　為進(jìn)一步深化LPR改革，人民銀行發(fā)布公告，推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)平穩(wěn)轉(zhuǎn)換。人民銀行要求，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用官方網(wǎng)站和網(wǎng)點(diǎn)公告、電話、短信、郵件和手機(jī)銀行等渠道通知存量浮動(dòng)利率貸款客戶(hù)，協(xié)商約定定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換具體事項(xiàng)，依法合規(guī)保障借款人合同權(quán)利和消費(fèi)者權(quán)益。
          　　根據(jù)公告，自2020年1月1日起，各金融機(jī)構(gòu)不得簽訂參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款合同。
          　　存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)如何轉(zhuǎn)換？
          　　根據(jù)公告，轉(zhuǎn)換工作自2020年3月1日開(kāi)始，原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在此期間，借款人可與銀行協(xié)商確定將定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，或轉(zhuǎn)換為固定利率，借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。
          　　借貸雙方需要協(xié)商的轉(zhuǎn)換條款包括哪些內(nèi)容呢？人民銀行有關(guān)人士表示，轉(zhuǎn)換后的貸款利率水平由雙方協(xié)商確定。除商業(yè)性個(gè)人住房貸款的其他存量浮動(dòng)利率貸款，包括但不限于企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等，可由借貸雙方按市場(chǎng)化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款，包括參考LPR的期限品種、加點(diǎn)數(shù)值、重定價(jià)周期、重定價(jià)日等，或轉(zhuǎn)為固定利率。
          　　人民銀行有關(guān)人士強(qiáng)調(diào)，為貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控要求，存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的利率水平應(yīng)保持不變。
          　　存量房貸如何轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)？
          　　關(guān)于商業(yè)性個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作，人民銀行有關(guān)人士介紹，定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的，LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內(nèi)不再調(diào)整。轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日，重定價(jià)周期最短為一年。
          　　目前，新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。根據(jù)公告，存量個(gè)人住房貸款利率如果選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)，也將采用LPR加點(diǎn)模式。
          　　人民銀行有關(guān)人士介紹，同一筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款，在2020年3月至8月之間任意時(shí)點(diǎn)轉(zhuǎn)換，均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點(diǎn)數(shù)值，加點(diǎn)數(shù)值不受轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的影響，銀行和客戶(hù)可合理分散辦理。目前，大多數(shù)存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款的重定價(jià)周期為1年且重定價(jià)日為每年1月1日。
          　　以此為例，若某筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10％，現(xiàn)執(zhí)行利率為4．9％×（1＋10％）＝5．39％。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4．8％。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日，那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0．59個(gè)百分點(diǎn)（5．39％－4．8％＝0．59％）。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5．39％（4．8％＋0．59％）。在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR＋0．59％，此后每年以此類(lèi)推。
          　　人民銀行有關(guān)人士表示，自公告發(fā)布之日起，銀行應(yīng)盡快制定存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作計(jì)劃，包括系統(tǒng)配套、人員培訓(xùn)等，同時(shí)通過(guò)多種渠道告知客戶(hù)，在雙方協(xié)商一致的前提下，盡可能以簡(jiǎn)便易行的方式變更原合同條款。（新華社記者 吳 雨）（據(jù)新華社）  

          					
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