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        中行結(jié)構(gòu)性存款大增背后：或?yàn)樽兿喔呦垉?/h1>
                
        
            2011-11-02 10:41:12  來源： 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道網(wǎng)絡(luò)版  作者：徐永  閱讀：
            張家界日報社微信
        	
				
          
					
          

          　　在結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模暴漲面前，銀行三季報顯露的存款“失血癥”或許并沒有想象中那么嚴(yán)重。
          

          　　中國銀行三季報顯示，在三季度客戶存款相比二季度負(fù)增長1255.95億元的同時，該行(集團(tuán)口徑，下同)的交易性金融負(fù)債(以結(jié)構(gòu)性存款為主)相比二季度卻大增了1765.37億元，超過了存款負(fù)增長，而今年以來該行交易性金融負(fù)債的規(guī)模相比年初增長達(dá)到183.77%。
          

          　　“結(jié)構(gòu)性存款雖屬銀行理財，但與一般理財不同，其規(guī)模也納入存貸比考核，只是利息支付與普通存款不同，是今年以來銀行吸收存款的重要途徑。”一家銀行資金業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人近日透露，不過今年以來該業(yè)務(wù)也有問題，不少產(chǎn)品是“偽結(jié)構(gòu)性存款”，結(jié)構(gòu)性存款成為變相高息攬存的工具。
          

          　　結(jié)構(gòu)性存款“救場”
          

          　　在通脹和民間借貸多重因素影響下，商業(yè)銀行今年負(fù)債管理壓力普遍增加，大型銀行尤其如此，三季報顯示，建行、中行的吸收存款負(fù)增長都超過了1000億元。
          

          　　另一方面，結(jié)構(gòu)性存款卻規(guī)模大增。仍以中行半年報為例，結(jié)構(gòu)性存款半年凈增2379.73億元，超過上半年新增客戶存款5572.78億元規(guī)模的50%，三季度繼續(xù)高速增長。
          

          　　結(jié)構(gòu)性存款是運(yùn)用利率、匯率等衍生金融工具與傳統(tǒng)存款相結(jié)合的產(chǎn)品，雖是存款，但在銀行會計核算過程中，一般是列入負(fù)債統(tǒng)計里面的交易性金融負(fù)債科目，而非吸收存款。
          

          　　中行財報顯示，在該行交易性金融負(fù)債細(xì)分結(jié)構(gòu)中，主要包括兩大類負(fù)債，一是外幣證券賣空類的負(fù)債，另外就是結(jié)構(gòu)性存款，不過該行賣空類負(fù)債的規(guī)模和新增很小，比如2011年半年報在4360億元交易性負(fù)債中，只有37億元負(fù)債屬于賣空類，上半年新增也僅有15億元左右。
          

          　　在三季報解釋交易性金融負(fù)債規(guī)模大增原因時，該行也表示原因是結(jié)構(gòu)性存款增加。
          

          　　中行一家分行的零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人也坦承，由于結(jié)構(gòu)性存款利息一般比普通存款要高，是今年該行拓展存款的主要工具。
          

          　　上市公司圣萊達(dá)10月31日公告也顯示，該公司今年總共動用募集資金4740萬元累計8次購買中行寧波市江北支行的結(jié)構(gòu)性存款，截至2011年6月13日全部贖回所購買的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品為止，共獲得利息收入198163.30元，比同等存款金額活期利息多約17萬元。
          

          　　記者了解到，今年一些銀行的結(jié)構(gòu)性存款理財產(chǎn)品，年化收益一般可以高達(dá)5%及以上，相比存款的法定利息，對投資者確實(shí)更有吸引力，而且按照央行相關(guān)計算貸存比的規(guī)定，結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模是納入存款統(tǒng)計，無疑能極大釋放銀行的貸存比考核及流動性壓力。
          

          　　“算上結(jié)構(gòu)性存款的規(guī)模，今年以來銀行的資金來源壓力就沒有那么大了，不過結(jié)構(gòu)性存款對銀行而言意味著更高的利息成本，對息差和利潤是有負(fù)面影響的，不是每家銀行都會采取增加結(jié)構(gòu)性存款的策略。”前述資金業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人認(rèn)為。
          

          　　這點(diǎn)在中行身上亦有反映，中行三季度的付息負(fù)債成本由二季度的2.18%提高到2.24%，凈息差則環(huán)比略降了1個基點(diǎn)，第三季度實(shí)現(xiàn)撥備前利潤323.12 億元，較二季度環(huán)比下降22.18%，實(shí)現(xiàn)凈利潤171.63 億元，環(huán)比下降15.93%，業(yè)績表現(xiàn)低于此前多家機(jī)構(gòu)的預(yù)期。
          

          　　存貸聯(lián)動差異
          

          　　不過，增加結(jié)構(gòu)性存款還不僅只是成本、利潤方面的壓力。
          

          　　前述資金業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，如果是真結(jié)構(gòu)性存款，高于普通存款的利息是合理的，但目前行業(yè)現(xiàn)狀是大量所謂結(jié)構(gòu)性存款，實(shí)質(zhì)上仍是固定收益類理財產(chǎn)品掛上了結(jié)構(gòu)性存款的外衣，這就涉及到違規(guī)高息攬存。
          

          　　據(jù)了解，結(jié)構(gòu)性存款一個重要的特征，一般有一個收益掛鉤模型，比如當(dāng)匯率走勢在某一預(yù)定區(qū)間波動時，可以獲得超額收益等，但很多偽結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品都沒有類似設(shè)計。
          

          　　此前社科院金融所理財產(chǎn)品中心還專門就某月理財市場發(fā)過一項(xiàng)報告指出，當(dāng)月市場上的40款結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，只有1款是真結(jié)構(gòu)性理財，其余都是偽結(jié)構(gòu)產(chǎn)品，一度引發(fā)輿論嘩然。
          

          　　“各地銀監(jiān)局今年在部分地區(qū)對結(jié)構(gòu)性存款也有一些監(jiān)管，不過還沒有全面清查。”該負(fù)責(zé)人透露。
          

          　　值得注意的是，同是面對吸收存款負(fù)增長，建行并沒有像中行那樣大量發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款，該行財報顯示，其交易性金融負(fù)債主要是與貴金屬相關(guān)的負(fù)債，結(jié)構(gòu)性金融工具規(guī)模較小，而且結(jié)構(gòu)性工具上半年幾乎是零增長。
          

          　　而且在三季度的貸款策略上，兩家銀行的表現(xiàn)也差異明顯。
          

          　　建行前三季度新增貸款6725.09億元，其中第一季度和第二季度分別新增了2409.70億元和1312.89億元，第三季度雖然吸收存款負(fù)增長超過1500億元，但貸款新增明顯加速達(dá)到3002.5億元。
          

          　　中行第三季度則是減速明顯，該行2011年前兩季新增貸款分別為2960.75億元、2598.28億元，第三季度則僅新增貸款318億元。
          

          　　兩家的業(yè)績結(jié)果也因此表現(xiàn)迥異，相比中行的利潤壓力，建行三季度貸款大躍進(jìn)使得該行成為四大行中唯一三季度不良貸款余額上升的銀行，環(huán)比上升了12.25億元。
          

           
          

          

          　　中行南京管理部副總經(jīng)理呂俊峰告訴記者，傳統(tǒng)銀行當(dāng)前同時面臨客戶資產(chǎn)多元化和貸款資源緊缺等形勢，該分行四季度將多渠道結(jié)合信用卡、網(wǎng)上結(jié)算、票據(jù)融資等新方式，通過提高產(chǎn)品服務(wù)降低存款流失壓力。
          					
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