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由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)主辦的“全國(guó)地方金融第十五次論壇”日前在江蘇東海舉行，民間借貸、小企業(yè)及“三農(nóng)”金融服務(wù)成為論壇上討論的熱點(diǎn)話題。一些中小銀行負(fù)責(zé)人及專家表示，須警惕銀行變相參與民間借貸，政策上應(yīng)考慮如何更好地引導(dǎo)民間資金，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中小銀行的差別化監(jiān)管。
民間借貸:須警惕銀行變相參與
民間借貸熱近來(lái)受到社會(huì)廣泛關(guān)注。安徽省金融辦副主任何昌順表示，民間金融并不等于就是壞的，也不代表必然有風(fēng)險(xiǎn)。在目前負(fù)利率、利率雙軌制情況下有內(nèi)在的利益驅(qū)動(dòng)。這種“炒錢”行為的出現(xiàn)，金融體系應(yīng)該思考怎樣改進(jìn)，正視這一問(wèn)題并加以引導(dǎo)、規(guī)范，政府須加強(qiáng)監(jiān)測(cè)、監(jiān)管。
中國(guó)人民銀行金融研究所原所長(zhǎng)秦池江表示，民間借貸問(wèn)題，可怕的不是民間借貸本身，而是促使民間借貸形成風(fēng)險(xiǎn)的各種機(jī)制和因素。其中，最可怕的是銀行工作人員與借貸公司聯(lián)手做民間借貸，銀行資金變成民間借貸的后臺(tái)和支持者。他說(shuō)，銀行明知有的借款企業(yè)不辦實(shí)業(yè)，把信貸資金拿去放高利貸，但依舊發(fā)放貸款，這個(gè)現(xiàn)象值得警惕。
“民間融資本身并不可怕，怕的是民間融資沒(méi)有融到實(shí)體中去，都在實(shí)體經(jīng)濟(jì)外打轉(zhuǎn)。”一位專家如是說(shuō)。
在談到民間借貸的解決路徑時(shí)，與會(huì)專家認(rèn)為，目前的民間融資畢竟發(fā)揮著一定的對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)的資金融通和扶持作用，不能光靠堵，根本出路是進(jìn)一步深化金融體制改革、深化管理。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平說(shuō)，民間借貸暴露出來(lái)的問(wèn)題，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)然是要設(shè)立“防火墻”，銀行資金不能隨便進(jìn)入民間借貸。同時(shí)，民間高利率借貸的大量存在，不管是貸給微小企業(yè)還是其他企業(yè)，都表明存在著有效需求，正規(guī)金融沒(méi)能滿足。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，銀行應(yīng)該反思，做銀行就應(yīng)該最大限度地滿足有效貸款需求，這個(gè)有效貸款需求，有待銀行去發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造出來(lái)。
小企業(yè)貸款:應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中小銀行差別化監(jiān)管
嘉興銀行董事長(zhǎng)許洪明說(shuō)，小企業(yè)貸款目前占嘉興銀行全部貸款的比例超過(guò)百分之七十。在今年小企業(yè)融資較困難的情況下依然全力在做，這除了小企業(yè)服務(wù)是重點(diǎn)之外，也是銀行自身發(fā)展的需要，因?yàn)槭袌?chǎng)前景廣闊。但他同時(shí)建議，當(dāng)前小微企業(yè)融資難度較大，從源頭上來(lái)說(shuō)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中小銀行的差別化監(jiān)管，通過(guò)支持中小銀行發(fā)展，進(jìn)一步支持小微企業(yè)發(fā)展。
邯鄲銀行董事長(zhǎng)李少波表示，目前存在資金從實(shí)體經(jīng)濟(jì)流向非實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象。很多本該用于扶持小微企業(yè)的資金，最終沒(méi)有用到實(shí)體經(jīng)濟(jì)上。他建議，無(wú)論大小銀行，只要支持小企業(yè)金融服務(wù)，都應(yīng)該有一定的優(yōu)惠政策，更好地落實(shí)差別化監(jiān)管，信貸規(guī)模做到“有保有壓”，適當(dāng)放開“三農(nóng)”、小企業(yè)貸款額度的限制。
包商銀行副董事長(zhǎng)金巖說(shuō)，中小銀行在發(fā)展壯大的同時(shí)，資本金的來(lái)源和補(bǔ)充存在很大的問(wèn)題。他同時(shí)表示，在包商銀行所專注的小微企業(yè)信貸服務(wù)上，由于當(dāng)前貸款規(guī)模受到雙限制(總額有限制，每個(gè)月有限制)，每月信貸額度基本上前十天即放完。他建議，信貸規(guī)?？刂品矫鎽?yīng)更靈活些，宜放開對(duì)貸款額度在5萬(wàn)元以下小微企業(yè)信貸規(guī)模的限制。
天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行董事長(zhǎng)齊逢昌在談到小銀行扶持小企業(yè)發(fā)展時(shí)也表示，現(xiàn)在，有的中小銀行有規(guī)模沒(méi)有資金，有的有資金沒(méi)有規(guī)模，中央銀行在宏觀和總量可控情況下，應(yīng)注重微觀的結(jié)構(gòu)調(diào)整。
服務(wù)“三農(nóng)”:學(xué)會(huì)經(jīng)營(yíng)有“缺陷的”貸款業(yè)務(wù)
近年來(lái)，一些金融機(jī)構(gòu)立足地方、植根社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)微小的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。本屆論壇上公布了“2011年服務(wù)小企業(yè)及‘三農(nóng)’雙十佳金融產(chǎn)品”名單。其中，黑龍江省農(nóng)村信用聯(lián)社的“豐收時(shí)貸”等獲評(píng)十佳特優(yōu)金融產(chǎn)品，九江銀行的“真心相貸”小額貸款、新疆五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行的“益民貸”等獲評(píng)十佳特色金融產(chǎn)品。
新疆五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)朱定國(guó)說(shuō)，做農(nóng)村金融工作，必須把心沉下去，沉到千家萬(wàn)戶中去。現(xiàn)在很多小銀行信貸員就喜歡和大老板泡在一起，而對(duì)農(nóng)戶的情況不清楚，這樣是做不好信貸的。作為小銀行，必須學(xué)會(huì)經(jīng)營(yíng)有“缺陷的”、有“瑕疵的”貸款業(yè)務(wù)，即大中型銀行不能做、不會(huì)做的業(yè)務(wù)。
對(duì)于農(nóng)村金融方面存在的問(wèn)題，廣西農(nóng)村信用聯(lián)社副主任梁志軍說(shuō)，目前，農(nóng)村資金大量流向城區(qū)，農(nóng)村資金供需矛盾突出，制約著“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)戶、小企業(yè)貸款擔(dān)保難落實(shí)，不能適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。此外，農(nóng)業(yè)和小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制缺失，導(dǎo)致農(nóng)戶、小企業(yè)貸款滿足率偏低。
梁志軍建議，推動(dòng)在縣域建立各金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸投入與財(cái)政性存款存放比例相對(duì)等的“存貸同比”考核機(jī)制，取消政策限制，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，建立改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境和新設(shè)金融服務(wù)點(diǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼激勵(lì)機(jī)制，構(gòu)建農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償機(jī)制。切實(shí)解決農(nóng)村擔(dān)保難的問(wèn)題，引導(dǎo)資本、技術(shù)和勞動(dòng)力流向農(nóng)村地區(qū)。
邳州農(nóng)村商業(yè)銀行董事長(zhǎng)喬建社表示，“三農(nóng)”有明顯的季節(jié)性，但現(xiàn)在的政策對(duì)貸款規(guī)模按月份執(zhí)行，月規(guī)?？刂剖广y行很難滿足農(nóng)戶的需求，相關(guān)部門對(duì)此應(yīng)予以考慮。
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